Кто такой андеррайтер: особенности профессии в страховой, инвестиционной и банковской деятельности

Опасности — неотъемлемая часть нашей жизни.

Любое предприятие может столкнуться с неприятностями и понести убытки. Но человеку свойственно стремиться к контролю над своей жизнью. Особенно важно просчитать все риски тем, кто занимается предпринимательской деятельностью.

Риск-менеджмент (от английского «управление риском») занимается разработкой и реализацией управленческих решений, которые должны снизить вероятность неблагоприятных результатов и свести к минимуму возможные потери.

Андеррайтинг — это часть сложной структуры риск-менеджмента.

История вопроса

Многие помнят драматические события мирового финансового кризиса 2008–2009 годов. После того как обстановка на рынке стабилизировалась, были приняты меры с целью недопущения подобных ситуаций в будущем. Базельским комитетом было разработано соглашение «Базель III», которое рекомендовало направить усилия на развитие системы управления рисками.

Интересно!

В России профессия андеррайтера появилась в начале нулевых годов. В связи с активными инновациями в финансовом секторе спрос на этих специалистов стабильно растет.

Деятельность по комплектованию прибыльного страхового портфеля

Портфелем страховой организации считается общее количество всех объектов, принятых фирмой к страхованию. Изначально это понятие обозначало сумму всех полученных СК премий, но на этом основании сложно было вычислить предпочтительный размер портфеля, поскольку погрешность при расчетах прогнозируемых и фактических доходов и расходов на премиальные выплаты являлась существенной и затрудняла анализ прибыльности.

Принято считать, что существует определенный диапазон значений по величине страхового портфеля, позволяющий получить максимальную прибыль:

1. Нижняя граница диапазона не позволяет СК считаться стабильной, так как при минимальном размере портфеля невозможно рассчитать и установить тарифы, соответствующие рыночным условиям конкретного региона (как правило, тарифы окажутся либо завышенными, чтобы фирма могла извлекать выгоду из страховки, либо заниженными, чтобы обеспечить ей конкурентоспособность). Такая политика не может обеспечить ее надежность и кредитоспособность, поскольку при высоких тарифах СК не сможет привлечь достаточное количество клиентов, а при низких – не достигнет показателей рентабельности деятельности. Кроме того, при минимальной величине страхового портфеля несколько крупных выплат могут привести к убыточности портфеля в целом.
2. Верхняя планка может быть неограниченной при грамотной политике, проводимой СК. Если прирост портфеля происходит в основном за счет вовлечения в страхование рисков с высокой вероятностью наступления страхового случая, то в конечном итоге количество объектов страхования и размер портфеля увеличатся, а прибыльность начнет снижаться за счет премиальных выплат страхователям.

Доходность портфеля рассчитывается путем сложения всех полученных за расчетный период премий (по отдельным видам страховки или в общем по всем рискам) и вычета из полученного значения сопутствующих расходов (на рекламу и вовлечение новых клиентов, оплату услуг сотрудников и брокеров).

На основании уровня доходов, андеррайтер формирует структуру портфеля, включая новые объекты, либо исключая их при высокой вероятности финансовых потерь. При постоянном мониторинге входящих в состав портфеля элементов, относящихся к повышенной категории риска, специалист может оптимизировать показатели доходности страхового портфеля и снизить по нему вероятность наступления катастрофических убытков. Например, ужесточить условия договоров или вообще исключить из страхования от стихийных бедствий объекты, находящиеся в неблагоприятных климатических зонах.

Профессия андеррайтер

Сфера деятельности андеррайтера — андеррайтинг, один из основных процессов в страховании и банковской деятельности, который охватывает три направления:

• банковскую сферу,
• страхование,
• фондовый рынок.

Андеррайтер должен продумать все возможные ситуации и вычислить риски и их вероятность. Он действует в интересах банка или страховой компании, защищая их интересы, и разрабатывает сетку тарифов, по которым определяются страховые случаи.

Андеррайтер в банковской сфере

В финансовом секторе андеррайтер занимается оценкой рисков при кредитовании либо заключении любых договоров.

Многие люди когда-либо брали в банке потребительский или ипотечный заем. Согласие или отказ приходит не сразу: банку необходимо проверить потенциального заемщика.

Вам также может быть интересно:

• Уровень Зарплат Выпускников Вузов России >>
• Топ 5 самых высокооплачиваемых профессий в Германии >>
• Профориентация: топ 5 причин ее пройти пока еще не поздно >>

При кредитовании банк должен оценить уровень платежеспособности заемщика, чтобы понять, будет ли сумма кредита выплачена. Это необходимо для того, чтобы банк не понес убытки.

У каждого банка есть собственная система оценки платежеспособности заемщика на основе информации о его доходах, кредитной истории, имуществе, которое может выступать в качестве обеспечения.

В результате проверки банк принимает решение выдать кредит или отклонить запрос, либо предоставить кредит на других условиях (изменить сумму займа, срок выплаты или процентную ставку).

Всеми этими процессами занимается андеррайтер.

Банковский андеррайтинг бывает двух видов:

• автоматический,
• индивидуальный.

Автоматический андеррайтинг используется для быстрой проверки платежеспособности клиента при кредитовании на небольшие суммы (потребительское или экспресс-кредитование). Ускоренная проверка занимает не более одного часа.

Без индивидуального андеррайтинга не обойтись при кредитовании на крупные суммы (например, ипотека, автомобильный кредит). В этом случае необходима более тщательная проверка состоятельности заемщика, в которой участвуют следующие службы банка:

• кредитная,
• служба безопасности,
• юридическая.

После тщательной проверки информации о потенциальном заемщике данные поступают к андеррайтеру, который и выносит окончательное решение о предоставлении кредита.

Интересно!

Эти процессы отражают суть андеррайтинга: чем больше вложения банка, тем тщательнее проверяется платежеспособность заемщика и оцениваются любые риски.

На фондовом рынке

Андеррайтеры участвуют в управлении выпуском и распределением ценных бумаг. Основная цель организаций — реализация этих ценных бумаг по определенным ценам.

Андеррайтинг в страховании

Принимая решение о страховании, компания должна проанализировать всю информацию о клиенте, чтобы определить тарифы в каждом конкретном случае. Например, при страховании жизни нельзя предоставлять одинаковые условия молодому человеку без хронических болезней и вредных привычек, спортсмену-экстремалу и человеку с тяжелым хроническим заболеванием или вредными привычками.

В страховой сфере андеррайтер — это специалист, наделенный полномочиями на основании анализа данных принимать решение о страховке, классифицировать риски, формировать «страховой портфель».

Андеррайтер анализирует вероятные риски, принимает решение о страховании в каждом конкретном случае, определяет тариф и условия страхования.

На что обратить внимание?

Как таковых средств получения одобрения по кредиту нет. Единственное, если клиент подключает страховую программу, то шанс одобрения повышается. Срок страхования устанавливается в аналогичном периоде, на который взят кредит.

Для успешного прохождения процедуры андеррайтинга стоит:

1. заранее подготовить пакет документов, в том числе и копии дополнительных справок;
2. иметь поручительство или залоговое имущество;
3. предоставить корректную информацию о зарплате, наличии депозитов;
4. исправно погашать обязательства, в том числе и за телефонию, штрафы ГИБДД.

В каждом кредитном учреждении имеется свой процесс по установлению платежеспособности и выдаче обязательств. Андеррайтеры занимаются анализом и вынесением окончательного решения по заявке.

Требования работодателей

Специалисту необходимо досконально разбираться в таких вопросах, как:

• оценка рисков;
• содержание и структура «страхового портфеля»;
• правовые тонкости;
• механизмы перестраховки;
• регулирование убытков;
• финансовые вопросы.

Для выполнения этих требований ему необходимо высшее образование в области страхования, знания в области страхового законодательства и грамотная речь. Приветствуется знание английского языка.

Круг обязанностей

Андеррайтер занимается описанием, оценкой и квалификацией рисков. Он несет ответственность за формирование страхового портфеля. Стоимость подписи этого человека исчисляется миллионами. Причем в буквальном смысле.

Итак, андеррайтер обязан:

• визировать договоры страховки от имени страховой компании;
• принимать для страховки или перестраховки предлагаемые риски;
• давать рискам профессиональную оценку в ходе принятия на страхование физлица либо объекта;
• определять тарифы и прописывать условия договора;
• составлять заключение о том, можно ли заключить договор на конкретных условиях.

Андеррайтер должен очень хорошо разбираться в широком круге вопросов, в который входят:

• оценка рисков – как в личном, так и в имущественном страховании;
• структура и содержание страхового портфеля;
• юридические нюансы;
• финансовая стойкость компании;
• бюджетирование;
• формирование резервов;
• механизмы перестраховки;
• регуляция убытка.

Обучение

Адеррайтеры обучаются по специальности «страховое дело» или «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». Лучшими в России считаются учебные заведения, расположенные в столицах.

Не у каждого выпускника школы есть возможность поступить в престижные вузы Москвы и Санкт-Петербурга. Необходимы высокие баллы за ЕГЭ и значительные финансовые траты.

Но абитуриент, который горит желанием развиваться, получить престижное высшее образование, готов трудиться, может пойти другим путем, а именно — получить образование за рубежом.

Поступление в иностранный вуз сразу отметает проблему баллов за ЕГЭ; они могут быть любыми, главное — реальные знания, талант, трудолюбие.

Финансовые вопросы тоже можно решить, если правильно выбрать страну поступления и вуз.

Одна из лучших стран для получения высшего образования — Германия.

Здесь самое большое в Европе количество вузов на душу населения, а значит, есть из чего выбрать. И какой это выбор! Университеты с многовековой историей, великолепно оборудованные, получающие солидное государственное финансирование, имеющие собственные музеи, библиотеки, лаборатории и исследовательские институты. Это идеальное место для учебы, при этом учиться в них можно бесплатно.

Для андеррайтера очень важно иметь опыт работы; непросто найти работодателя, который возьмет на такую ответственную должность вчерашнего студента. Но где взять опыт выпускнику вуза, если его не принимают на работу? Замкнутый круг. Только не для выпускников немецких вузов.

В процессе учебы они много часов посвящают практике в реальных компаниях, сталкиваются с рабочими вопросами, осваивают профессию со всеми ее тонкостями и покидают университет сложившимися специалистами.

Важно!

Поскольку работа андеррайтера связана со знаниями в области законодательства, необходимо получать образование в той стране, в которой вы планируете работать. В противном случае придется подтверждать диплом, что влечет дополнительные сложности.

Советуем изучить: Подбор программ обучения в вузах Германии

Оплата труда

На заработную плату андеррайтера влияют сразу несколько факторов: величина компании, опыт работы и регион. Например, оплата труда молодого специалиста, окончившего вуз по специальности «страховое дело», сегодня может составлять 1 000 долларов.

Месячный доход опытного андеррайтера колеблется от 1 500 до 3 000 долларов. Чтобы получать такую зарплату, ему надо внедрять и оптимизировать страховой продукт, оформлять полисы и договоры страхования, анализировать показатели и мониторить убыточность, заниматься разработкой специальных материалов методического характера. Начальник андеррайтингового отдела с опытом работы не менее 3 лет получает порядка 3 000–5 000 долларов ежемесячно.

Какими личными качествами должен обладать андеррайтер

Самое важное качество для андеррайтера — сильная аналитика. Помимо этого, важную роль играют:

• умение грамотно формулировать свои мысли;
• умение общаться с людьми;
• любовь к работе с цифрами.

Важно!

Андеррайтер — специальность не из тех, что у всех на слуху. Понять, подходит ли она лично вам, может быть непросто. Пройдите карьерное ориентирование, пообщайтесь с опытным специалистом, чтобы определиться с направлением, в котором вам нужно искать профессию мечты.

Базовые направления в андеррайтинге

На данный момент имеется несколько направлений в андеррайтинге:

1. оценка уровня доходных операций, то есть рассматриваются все доходы вне зависимости от официального заработка;
2. анализ кредитной истории для проверки платежеспособности (для этого делается запрос в Бюро кредитных историй;
3. наличие обеспечительных мер: если сумма большая, то кредитор вправе запросить поручительство или залоговое имущество.

Карьера и перспективы

Поскольку рынок страховых услуг постоянно развивается, специалисты в области андеррайтинга востребованы, а спад спроса на них не ожидается.

Успешный специалист через несколько лет работы может занять должность руководителя отдела. Увеличить доходы можно путем устройства на работу в более крупную компанию с более высокими зарплатами.

Некоторые андеррайтеры со временем уходят в бизнес-аналитику.

Интересно!

В России порядка 65% андеррайтеров — молодые люди в возрасте до 30 лет, почти 90% из них имеют высшее образование, четверть специалистов владеет английским языком.

Знаменитые андеррайтеры

Среди отечественных специалистов выделяются авторы литературы на тему страхования и рисков: А. Н. Архипова, Л. В. Бесфамильная, Г. Я. Гольштейн, Ю. В. Грызенкова. Зарубежные авторы: М. Альберт, Д. Бланд.

Интересные факты:

• 29 сентября отмечается День андеррайтера;
• 6 октября — День страховщика;
• 27 ноября — профессиональный праздник оценщиков.

В современном мире без страхования никуда. Специалисты по оценке рисков высоко востребованы на рынке труда. Обучение в вузах Германии не только позволяет получить престижное европейское образование бесплатно, но и уже на этапе окончания университета иметь опыт работы. Как стать студентом немецкого вуза, расскажет специалист.

Какие основания учитываются при вынесении решения

Давая разрешение на прием объекта в страхование, андеррайтер руководствуется следующими критериями:

• финансовыми возможностями СК;
• допустимыми значениями дебиторской задолженности;
• проводимой страховщиком политикой в отношении подготовки кадров, тарифов, финансов, бюджета и выплаты страховых премий;
• прогнозируемым уровнем дохода, стабильностью и подконтрольностью портфеля принятых в страхование рисков;
• рыночной конъюнктурой в сфере страховых услуг;
• возможностью заключения договоров по перестрахованию рисков;
• прогнозом допустимого уровня убыточности, на основании которого высчитывается сумма отчисляемых в фонд крупных убытков средств, статистикой по выплате материальной компенсации клиентам и погрешностью при определении фактического размера убытков;
• появлением альтернативных видов страхования, новшеств в ФЗ и возможностями компании оперативно вносить изменения в свою деятельность;
• полномочиями, которыми наделил страховщик андеррайтера.

Образование

В рамках Российской Федерации наиболее крупным учебным заведением, которое дает образование свои студентам по программам страхования, является МГИМО МИД России. Именно это учреждение занято подготовкой андеррайтеров. Также здесь проводят курсы повышения квалификации. Получение профессии андеррайтера может сопровождаться дальнейшим трудоустройством, если стать студентом Института управления и предпринимательства при ГУУ.

Факультеты, обучение на которых связано со страхованием, есть во многих вузах с экономическим уклоном. Региональные университеты — места, где также могут получить дипломы будущие успешные андеррайтеры.

Определение уровня доходов

Индивидуальная подписка предусматривает более детальный контроль. Специалисты оценивают уровень дохода клиента, подтверждают достоверность полученных справок. В случае сомнений подают заявление в ФНС, в компанию, выдавшую справку 2-НДФЛ. Звонок в клиентский менеджмент часто делается. Иногда банки получают информацию из неофициальных источников. Доход сравнивается со средним уровнем дохода профессиональной отрасли, анализируются темпы его роста в течение года. На основании полученных данных делается вывод о реальном уровне заработка.

Параллельно с проверкой уровня доходов оценивается возможность использования залога, а точнее правильность оформления документов на декларируемое имущество:

• является ли заемщик фактическим владельцем недвижимости;
• если оно находится в залоге в других кредитных организациях;
• без судебного задержания.

Пример

Крупнейшее финансовое учреждение страны разработало собственную схему, по которой подписка осуществляется в банке. Что это обозначает? Сбербанк сформировал Межрегиональный центр андеррайтинга. Решение для каждого клиента принимается не только на основании общих параметров, но и с учетом индивидуальных особенностей региона.

В ходе исследования рассчитываются три категории коэффициентов:

• Ликвидность отражает, какую часть собственных средств или имущества клиента может покрыть кредит.
• Наличие собственных денег при участии в общем финансировании компании или совместной собственности.
• Рентабельность отражает долю чистой прибыли в выручке.

По результатам расчетов плательщику присваивается одна из следующих категорий:

1 – предоставление кредита не вызывает сомнений;

2 – индивидуальный подход;

3 – более высокие риски.

Виды исследований

Оценка (автоматическая подписка) — это исследование, которое проводится при подаче заявки на экспресс-кредит или POS-кредит. Весь процесс осуществляется через специальное программное обеспечение специалистом за 5-20 минут.

Индивидуальная подписка – это контроль, который осуществляется по ипотечным кредитам, крупным кредитам и всем кредитам юридическим лицам. Эти исследования проводятся аналитическим отделом, в состав которого входят юристы, кредитные специалисты и службы безопасности. Они тщательно просматривают все предоставленные данные о клиенте через неделю-две.